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Endeudamiento: cómo evitar llegar al límite de su capacidad

Endeudamiento: cómo evitar llegar al límite de su capacidad
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Endeudamiento: cómo evitar llegar al límite de su capacidad

Por: bvc

Controle su nivel de endeudamiento para fortalecer sus finanzas

Alguna vez Warren Buffet dijo: “La cosa más importante que debes hacer si estás dentro de un hoyo es dejar de cavar” (Chamizo, 2015). Muchas veces deseamos comprar cosas, realizar inversiones o apoyar proyectos pero no tenemos el capital suficiente. ¿Qué hacemos en esos casos? Buscamos dinero a partir del endeudamiento para tener los recursos suficientes para cubrir esa necesidad.

Un crédito manejado adecuadamente es una herramienta que permite alcanzar las metas propuestas (Parreaguirre, 2018). Cuando se endeuda sin ponderar sus posibilidades de pago con sus obligaciones, al final sus ingresos no alcanzarán para cubrir ni la deuda ni sus necesidades básicas. Y como eso no es nada agradable, queremos contarle cómo puede evitar sobrepasar su capacidad de endeudamiento.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

Vamos a definir el límite de endeudamiento como el capital máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. Algunos expertos establecen este límite alrededor del 40 % de los ingresos netos mensuales (León, 2018). 

Sin embargo, el FMI recomienda que las deudas representen máximo el 30 % de los ingresos totales (Portafolio, 2019). Así, para determinar su capacidad de endeudamiento se requiere evaluar qué tan comprometidos están sus ingresos frente a sus deudas actuales.

¿Cómo se calcula el límite de endeudamiento?

Para aprovechar un crédito hay que estar consciente del uso que se le dará al dinero. También, reconocer que en un determinado momento deberá pagarse. Los siguientes pasos le ayudarán a conocer mejor su capacidad de endeudamiento (León, 2018):

  • Comience por identificar todos sus ingresos. Este es el valor que soportará su capacidad para apalancarse con créditos.
  • Luego sume todos sus gastos fijos (créditos hipotecarios, arriendos, educación, alimentación, servicios públicos, etc.).
  • Ahora calcule la razón de endeudamiento, en la cual divide los gastos fijos totales sobre los ingresos totales. Multiplíquelo por 100 %.

Recuerde que debe comprometer máximo el 40 % de sus ingresos actuales. Entonces, compare el valor hallado con el límite ideal de endeudamiento. Si su resultado es mayor al 40 %, quiere decir que está sobreendeudado, y debe cuidar su vida crediticia. Si tiene un valor menor al límite recomendado, todavía puede apalancarse con financiación.

¿Por qué es importante no pasarse del límite de endeudamiento?

Antes de solicitar un préstamo, es necesario plantear el proyecto y determinar si es conveniente o no apalancarse con financiación. Una vez contraída la deuda, sin importar el resultado económico, hay que pagar el crédito (Empresarial & Laboral, 2018).

Es importante calcular al detalle nuestros ingresos y gastos mensuales para poder cumplir con las obligaciones financieras y establecer estrategias que ayuden a disminuir gastos. Esto conlleva a tener presente nuestra capacidad de endeudamiento (León, 2018).

Por consiguiente, antes de endeudarse es conveniente que se plantee las siguientes preguntas (Diario Crítico, 2018):

  • ¿Realmente necesito financiar mis proyectos con recursos externos?
  • ¿El proyecto puede esperar un tiempo para cubrir su crecimiento?
  • ¿Al invertir dinero propio obtengo más beneficios que si me apalanco con un crédito?
  • ¿El proyecto puede cubrir los pagos mensuales? No ahora, sino durante toda la vida de la deuda. 
  • ¿Tengo la seguridad de que voy a mantener mis niveles de ingresos?
  • ¿Qué otras cosas tendré que sacrificar para poder pagar las cuotas mensuales?

Para cuidar las finanzas, es fundamental estar consciente de cada acción que se toma con el dinero. Al medir su capacidad de endeudamiento, puede determinar si cuenta con los recursos suficientes para asumir una nueva deuda. Asimismo, los bancos evalúan este concepto como paso previo para aprobarle algunas obligaciones financieras con las que se apalanca (Galán, s.f.).

Acciones para no pasar el límite de endeudamiento

Finanzas Prácticas, programa de educación financiera de Visa, propone algunos consejos básicos para evitar el sobreendeudamiento (Empresarial & Laboral, 2018):

  • Antes de solicitar un nuevo crédito, se deben analizar las deudas actuales para evitar salirse de control. Por eso debe medir su razón de endeudamiento para saber qué tan comprometidos están sus ingresos.
  • Detalle todos sus ingresos y gastos fijos. De esta manera se establece el presupuesto disponible para cubrir las deudas.
  • Defina sus prioridades a la hora de consumir. Recorte los gastos evitando compras por impulso. Saber cómo ahorrar dinero es una excelente estrategia para cubrir sus obligaciones.
  • Realice un presupuesto con su dinero y proyéctelo para cubrir sus necesidades y deudas. Si está sobreendeudado, debe acudir a la institución acreedora y acordar un plan de pagos.
  • Busque la manera de aumentar ingresos, ya sea iniciando un nuevo emprendimiento, un proyecto freelance o invirtiendo dinero en el mercado bursátil.

Para concluir, es importante que su nivel de endeudamiento esté dentro de sus posibilidades financieras. Esto demuestra su buena educación financiera. El crédito es recomendable cuando se invierte en algo que permite cubrir el costo del mismo y nos deja algún rédito adicional. Es momento de analizar su posición financiera para definir cómo incrementará su bienestar económico.

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